少額融資はアプリで簡単！おすすめの消費者金融や銀行カードローンなど解説

結婚式や飲み会など急な出費でどうしてもお金が足りない、なんてことはありませんか？

普段お金を使わないように気を付けていても、急な出費には対応しきれないものですよね。

そんなときにおすすめなのが消費者金融のアプリなどで少額融資を受ける方法。ちょっと足りないだけだから少し借りたいという人や、手続きが面倒そうで気が引けるという人でも簡単に借りたい分だけ借りることができます。

そこで本記事では万が一のときに便利な少額融資についてと、おすすめの消費者金融やカードローン、後払い型サービスなど詳しく解説していきます。

ぜひ参考にしてみてください。

今すぐ少額融資を受けられる9つの方法

ちょっとだけお金が足りないというときに便利な少額融資。少額融資を受ける方法として代表的なのは消費者金融や銀行カードローンですが、その他にもさまざまな方法があります。

・消費者金融
消費者金融とは、消費者個人に対してカードローンなどで融資を行っている事業者のことです。消費者金融は「貸金業法」という法律のもと融資を行っています。金融庁の認可を受けた金融機関なので異常に高い金利での貸し付けや過度な取り立てをすることがなく、消費者が安心、安全に利用できるサービスを提供しています。街中のATMや無人契約機だけでなくスマホアプリで簡単に借り入れができ、近年さらに便利になってきています。

・銀行カードローン
銀行カードローンは、銀行や信用金庫といった金融機関が提供する個人向けの融資サービス。消費者金融と基本的には似ていますが、銀行カードローンの場合は「貸金業法」ではなく「銀行法」に則って貸し付けが行われます。また銀行カードローンは保証会社がバックに付いており、保証人の代行のような働きをします。

・クレジットカードのキャッシングサービス
キャッシングとはクレジットカードに付帯している、現金を借り入れることができるサービスのことです。カードの種類や本人の希望、審査などによって借り入れ可能金額は変動します。借り入れた場合は、消費者金融や銀行の場合と同様に利息が発生します。

・公的融資制度
国や地方自治体が個人や法人に対して融資を行う制度のことです。国や地方に認められれば低金利または無利息で融資を受けることができます。

・借りるのではなくスマホでお金を稼ぐ
少額のお金であればスマホ1台で簡単に稼ぐことができます。稼ぐ方法はたくさんありますが、フリマアプリが非常に有名です。

・後払い型のサービス
クレジットカードなどを持っていなくても後払いで決済できるサービスがいくつかあります。後払いサービスは借入時のように審査が厳しくなく、誰でも気軽に使えるのが魅力です。

・質屋に品物を預ける
質屋とは品物を担保にお金を借りることができる店舗のことです。審査はなく品物の査定額以内ですぐに融資を受けることができるため、急に現金が必要な場合に非常に便利です。

・家族や友人に借りる
少額であれば身近な家族や友人に借りるのも一つつの手段です。ただ、いくら親しいからといっても礼儀はしっかりとわきまえて相談するようにしましょう。

・生命保険の契約貸付制度を利用する
生命保険には「解約返戻金」といって、解約時に積み立てたお金が返ってくる制度がありますが、「契約貸付制度」はその解約返戻金の範囲内で生命保険会社からお金を借りることができる制度です。生命保険に入っていれば誰でも利用することができます。

少額融資に消費者金融がおすすめの理由

少額融資を受ける方法はさまざまありますが、その中でも消費者金融がおすすめの理由を解説していきましょう。

全国のコンビニで1000円単位の少額融資を受けられる

消費者金融であれば全国のコンビニで、1000円単位で少額融資を受けることができます。多くの消費者金融はコンビニATMと提携しているため、専用アプリやローンカードがあればいつでもすぐに借り入れることが可能です。

特にセブンイレブンのセブン銀行ATMであれば、ローンカードがなくてもスマホアプリのみで現金を引き出すことができます。

また消費者金融は1000円単位という細かい金額で借り入れが可能なのも魅力的。必要な分だけ借りることができるため余計な利息が発生せず、返済計画も立てやすくなります。

返済時に利息がかからない無利息期間がある

多くの消費者金融では、初回借り入れ時のみですが、返済時に利息がかからない無利息期間があります。

お金を借り入れる際にネックになってくる利息ですが、少額融資では返済のめども立てやすいため、無利息期間に返済を完了させやすく負担を減らすことができます。また無利息期間があることで、長期的に返済していく場合でも最終的にかかる利息を少なくすることが可能です。仮に金利が年18.0%のカードローンで30万円借り入れた場合、無利息期間が30日間あるのとないのとでは6カ月間で4720円の差額が生まれます。返済期間が長くなればなるほど差は広がるので、無利息期間がある消費者金融は少額融資におすすめです。

無利息期間のある消費者金融おすすめ3選

無利息期間のある消費者金融の中でも特におすすめな「レイクALSA」「プロミス」「アコム」の3つを紹介します。

・レイクALSA
レイクALSAは、初めて利用する場合ウェブで申し込むことで最大60日間利息が無料になります。さらに5万円までの利用であれば最大180日間まで無利息期間(※)を延ばすことも可能。ウェブ限定とはいえ無利息期間が60日もあるのは業界でもトップクラスといえるでしょう。返済に時間がかからない程度の少額融資であれば、利息がかからずに借り入れできる可能性が高くなります。

※ ≪60日・180日共通の注釈≫
※初めてなら初回契約翌日から無利息
※無利息期間経過後は通常金利適用。
※30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息の併用不可。
※ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。
≪60日間無利息の注釈≫
※Webで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。
※Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。
≪180日間無利息の注釈≫
※契約額1万円～200万円まで
≪30日間無利息の注釈≫
※契約額1万円～500万円まで
※Web申込でも契約額200万円を超えた場合30日間無利息
※Web以外（自動契約機や電話）で申し込んだ場合は30日間無利息を選択できる

≪貸付条件≫
融資限度額 1万円～500万円
貸付利率 4.5%～18.0%
ご利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方
遅延損害金(年率) 20.0%
ご返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
ご返済期間・回数 最長5年、最大60回
必要書類 "運転免許証
※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人 不要
※商号：新生フィナンシャル株式会社
※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

・プロミス
プロミスはメールアドレスの登録とWeb明細の利用で、初回の借り入れに限り30日間無利息で利用できます。無利息期間も魅力的ですが、最短15秒(※)で借り入れ可能か分かる事前審査も便利です。
※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。

・アコム
アコムは初めての申し込みの場合最大30日間利息0円で借り入れが可能です。また3秒で借り入れ可能か診断が可能で、最短1時間で借り入れができるので、急にお金が必要になった場合でも安心です。

電話による在籍確認がない場合もある

カードローンなどで借り入れを申し込むと、本当に申込時の職場で働いているか確認するため電話で在籍確認が行われます。在籍確認の電話は会社名ではなく個人名でかけるため、直接的に借り入れをしたとバレることはありませんが、完全にバレないとは言い切れません。

銀行のローンの場合は必ず在籍確認は行われますが、消費者金融であれば在籍確認をせずに借り入れができる会社もあります。そのため誰にも知られずに借り入れが可能です。

電話連絡のない消費者金融おすすめ3選

電話連絡のない消費者金融の中でも、「プロミス」「SMBCモビット」「アイフル」の3つがおすすめです。それぞれ申し込んだ後にコールセンターに相談することで電話連絡を回避できます。

・プロミス
プロミスはウェブ申し込みを活用し、申し込み後電話連絡に関する要望をコールセンターに相談することで回避できます。

・SMBCモビット
SMBCモビットは、「Web完結」といってウェブで申し込みを完結させることで電話連絡をスキップすることが可能。ただしWeb完結で申し込みをするには三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っていることと、社会保険証もしくは組合保険証を持っているという条件があります。

・アイフル
アイフルは原則として申し込み時の在籍確認を行っていないと公式に明言しています。

原則として、お申し込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
引用元：アイフル公式ホームページ

今すぐお金が手に入る即日融資

消費者金融は審査完了から融資までが非常に早く、最短で当日中にお金を借りることができます。

上記で紹介した各消費者金融会社はそれぞれ「レイクALSA」「アコム」が最短60分、「プロミス」「SMBCモビット」が最短30分(※)、「アイフル」が最短25分で融資が可能です。

消費者金融会社は基本的に申し込みから審査、融資までのスピードや利便性を重視しているため今すぐお金が欲しいというときにとても便利です。

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

おすすめの消費者金融8選

少額融資におすすめの消費者金融を8つ紹介します。

無利息期間とネット完結の取り引きが強みのプロミス

【プロミスご利用条件】

ご融資額	500万円まで
ご契約額	お客さまご指定の契約額（極度額）の範囲内で、当社が決定した金額
金利適用方式	単一金利
借入利率	4.5％～17.8％（実質年率）新規契約の方が対象となります。
遅延利率	20.0％（実質年率）
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
ご返済期日	ご返済期日は、5日、15日、25日、末日のいずれかから、お客さまのご都合にあわせてお選びいただけます。三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行、PayPay銀行以外の金融機関から口座振替によるご返済を希望される場合は、ご返済期日は毎月5日となります。
ご返済期間・ご返済回数	最終借入後原則最長6年9カ月・1～80回
お申込みいただける方	年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込みいただけます。
資金使途	生計費に限ります。（ただし、個人事業主の方は、生計費および事業費に限ります）
担保・保証人	不要

不要

出典：プロミス公式ホームページ

・申し込みから借り入れまですべてウェブで完結
プロミスは、申し込みから借り入れまでウェブで完結するアプリローンが利用可能です。専用のアプリから新規で申し込み、審査完了後はセブン銀行ATMですぐに現金を引き出すことが可能。自宅への郵送物や複雑なやり取りも一切なく、ウェブ上で簡単に手続きを済ませられるため、早くお金を借りたい人におすすめです。

・最大30日間の無利息期間あり
プロミスは初めて契約する際にメールアドレスの登録とWeb明細を利用することで、30日間無利息で借り入れできます。無利息になる条件は難しくないので、誰でもお得に利用可能。また初回出金の翌日から30日間が無利息期間となりますが、30日以内に追加融資があった場合や30日以内に完済し再度借り入れた場合でも、期間内は無利息となります。

・審査時間最短30分でスピード融資
プロミスは、審査から借り入れまで最短30分のスピード融資が可能です。また借り入れ可能か判断するお借り入れシミュレーションでは最短3秒で借り入れ可能か判断できるので、今すぐお金が必要な場合にも向いているでしょう。

・24時間いつでも利用可能
プロミスは原則24時間いつでも借り入れ可能。24時間振り込み可能な金融機関の口座を持っていれば、土日祝日も問わず利用できるので、お金が必要になったタイミングですぐに借りることができます。

・レディースキャッシングで女性も安心
プロミスは女性向けのレディースキャッシングというサービスを展開しており、学生や主婦でも安心して利用することができます。300万人以上の女性利用実績があり、「レディースコール」という女性専用ダイヤルも用意されており、男性には相談しにくい、初めてで緊張してしまうという場合でも親身に対応してくれます。

選べる無利息期間が魅力のレイクALSA

【レイクALSAご利用条件】

ご融資額	1万円～500万円
貸付利率（実質年率）	4.5％～18.0％ 貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
ご利用対象	満20歳～70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方）
遅延損害金（年率）	20.0％
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式元利定額リボルビング方式
ご返済期間･回数	最長5年・最大60回 融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等 収入証明（契約額に応じて、当社が必要とする場合）
担保･保証人	不要

出典：レイクALSA公式ホームページ

・無利息期間最大180日間
レイクALSAはウェブ申し込み限定で、初めての契約なら60日間利息0円、さらに借入額5万円までなら180日間利息0円で利用できます。どちらの場合も契約金額が200万円以下の場合で、初回契約翌日から適用されるため、少額融資にはもってこいの消費者金融です。また契約額が200万円を超える場合でも30日間無利息になるので、いずれの場合でもお得になります。

・審査から借り入れまでWebで最短60分融資も可能
レイクALSAは21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了で、当日中Webで最短60分融資が可能です。申し込みから最短15秒で審査結果を確認できるため、急いでいる時も安心です。

・申し込み手続きはWebで完結
レイクALSAは申し込み手続きがすべてウェブ上で完結するため手続きが簡単です。また専用アプリを使うことで、セブン銀行ATM(※)にてカードがなくても借り入れができます。またウェブ申し込なら24時間365日いつでも可能なので、急いでいるときでもすぐ対応できるのも魅力的です。

・働く女性応援
レイクALSAは働く女性を応援しており、正社員だけでなく派遣社員、アルバイトやパートでも借り入れが可能です。またコールセンターでは、話しやすいように多くの女性スタッフが在籍しているので、男性とは話しにくいという方でも気軽に相談できます。

※ レイクALSAでは2020年12月23日（水）よりセブン銀行ATM「スマホATM取引」によるお借り入れのご利用を停止しています（2021年12月22日現在）

WEB完結で電話連絡も避けられるSMBCモビット

【SMBCモビットご利用条件】

契約形態	極度借入基本契約
借入利率	契約毎に定める借入利率を次の通りとします。（年365日の日割計算）実質年率 : 3.0%～18.0%
借入利息計算方法	借入残高×借入利率÷365日×返済期日以前利用日数ただし、うるう年の場合、年366日の日割計算とします。
賠償額の元本に対する割合	20.0%（実質年率）（平年の場合、年365日の日割計算/うるう年の場合、年366日の日割計算）
担保について	担保は必要ありません。
保証人について	保証人は必要ありません。
ご利用対象	満年齢20才～69才の安定した収入のある方（当社基準を満たす方）アルバイト、パート、自営業の方も利用可能です。
元本および利息の支払	お客さまの指定された毎月一定日までに、特定の元本と利息をご返済いただきます。
貸付方法	ATM、振込貸付
返済方式	借入後残高スライド元利定額返済方式 最終借入後残高 返済額 10万円以下 4000円 10万円超過、 20万円以下 8000円 20万円超過、 30万円以下 1万1000円 30万円超過、 40万円以下 1万1000円 40万円超過、 50万円以下 1万3000円 50万円超過、 60万円以下 1万6000円 60万円超過、 70万円以下 1万8000円 70万円超過、 80万円以下 2万1000円 80万円超過、 90万円以下 2万4000円 90万円超過、100万円以下 2万6000円 ※実質年率18.0％（最高利用残高が100万円以上は実質年率15.0％）の場合。※100万円超過の場合、最終借入後残高が20万円増すごとに、返済額が4000円追加となります。
返済方法	口座振替、ATM、振込返ならびにインターネット返済
返済回数および返済期間	最長60回（5年）ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると当社が認めた場合には、最長106回（8年10カ月）
商品限度額	利用限度額1万～800万円※利用限度額は利用状況に応じて最高800万円まで
支払期日設定日	毎月一定日
約定支払日	当社指定日より選択毎月5日、15日、25日、末日
主な返済例	実質年率18.0％の場合利用金額50万円毎月返済額3万円返済総額57万9829円3万円×19回（毎月返済額）+9829円/最終回実質年率3％の場合利用金額800万円毎月返済額15万円返済総額858万5527円15万円×57回（毎月返済額）+3万5527円/最終回

出典：SMBCモビット公式ホームページ

・Web完結申し込みなら電話連絡なし
SMBCモビットは、ウェブで申し込みを完結させると勤務先への電話連絡をなくすことができます。通常消費者金融などのカードローンで借り入れする際には、本人が申込時の職場で本当に働いているかを確認するため、電話で在籍確認が行われます。しかしSMBCモビットの「Web完結申し込み」なら、直近2カ月分の収入証明書を提出すれば電話連絡をスキップすることが可能です。職場への電話連絡では消費者金融だと分からないように行われますが、周りに借り入れをバレないようにしたいという人は避けたいものでしょう。ウェブで簡単に申し込みでき、確実に電話連絡が避けられるのは大きなメリットだといえます。

・HDI格付けベンチマークで三つ星認定
SMBCモビットはHDI-Japanが主催するHDI格付けベンチマークの「対応記録/クオリティ格付け」において、昨年に続き2021年も最高評価の三つ星を獲得しているため、電話対応についてはかなり高品質です。消費者金融業界ではSMBCモビットが唯一2年連続で三つ星に認定されています。お客さま対応について高い評価を得ているため、信頼度が非常に高いといえるでしょう。

・三井住友銀行ならATM手数料0円
SMBCモビットは、三井住友銀行のATMであれば借り入れも返済も手数料無料で利用可能です。通常であれば借り入れ回数が多いと出入金時の手数料が多くかかってしまいますが、三井住友銀行のATMならいつでも手数料無料なので、気にせず利用できます。

・10秒簡易審査で精密なシミュレーション
SMBCモビットでは必要項目を入力すると10秒でシミュレーションができます。基本的にカードローンサービスでは、ホームページ上に借り入れ可能か簡単に判断する簡易審査が付いています。SMBCモビットの審査は20項目近くの情報を入力するため多少の手間がかかりますが、精密なシミュレーションが可能。簡易審査で借り入れ可能だったのに本審査で落ちるという可能性を減らすこともできます。

・LINE連携で100ポイントプレゼント
SMBCモビットでは、公式LINEアカウントを友だち登録することでLINEポイント100ポイントもらうことができます。簡単にポイントがもらえるだけでなく、LINEでお得なキャンペーン情報やメッセージを受け取ることができるので非常に便利です。

スマホ1台で完結できるau PAYスマートローン

【au PAYスマートローンご利用条件】

・貸付利率/2.9%~18.0%（実質年率）
　※2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0~18.0%（実質年率）
・返済方式借入時残高スライド元利定額返済方式
・遅延利率/20.0%（実質年率）
・返済回数及び返済期間/最長60回（5年）
・担保・保証人/不要
・ご利用限度額：1万~100万円
・要審査

出典：au PAYスマートローン公式ホームページ

・申し込みから借り入れまですべてスマホ1台で完結
au PAYスマートローンは、申し込みから借り入れまですべてスマホ1台で完結できます。申込時はau IDに登録されている情報が自動で反映されるため入力項目が少なく簡単で、24時間365日いつでも申し込みが可能。またセブン銀行ATMにてカードレスで借り入れ・返済ができるほか、au PAY残高へのチャージも可能なので、au PAYやau PAYプリペイドカードという形で使えます。

・au PAY、au PAYプリペイドカードの利用でPontaポイントがたまる
au PAYやau PAYプリペイドカードでお買い物をすることでご利用200円（税込み）ごとに1Pontaポイントがたまります。単にチャージだけでなくポイントをためることもできるため、お得に利用できます。au PAY、au PAYプリペイドカードはコンビニやスーパーをはじめ全国各地のお店で使えます。

・専用アプリで簡単管理
au PAYスマートローンアプリで、利用可能額や利用残高などのご利用情報や、契約内容・契約書面一覧などの契約情報を簡単に確認、管理することができます。お得なキャンペーン情報なども併せて確認可能なので非常に便利です。

・審査時間最短30分
au PAYスマートローンはWebで簡単に申し込みができるため審査時間が最短30分と非常に短いのも魅力。急にお金が必要になった際でも問題なく利用可能です。

・低い限度額と低い利率で安心
au PAYスマートローンの利用限度額は最大100万円で、他カードローンサービスよりも低めに設定されているため使いすぎを防げます。また100万円借入時の利率は2.9%とかなり低い水準に設定されています。そのため満額借りた場合でも返済しやすいのも特徴です。

アプリやネットでスマホから借り入れやすいアイフル

【アイフルご利用条件】

	キャッシングローン	ファーストプレミアムカードローン	SuLaLi
貸付利息（実質年率）	3.0〜18.0%	3.0〜9.5%	18.0%
ご利用限度額	1〜800万円	100〜800万円	1〜10万円
使いみち	不問	不問	不問
対象の方	・満20歳以上69歳までの方・定期的な収入と返済能力を有する方	・アイフルのご利用が初めての方・満23歳以上59歳までの方・定期的な収入と返済能力を有する方	・女性向け・満20歳以上の方・定期的な収入と返済能力を有する方
担保・連帯保証人	不要	不要	不要

出典：アイフル公式ホームページ

・目的に合わせて選べる借り方
アイフルは単にカードローンで借り入れが可能なだけでなく、低金利で限度額が高い「ファーストプレミアムカードローン」や女性向けで限度額が低い「SuLaLi」など目的に合わせて借り方を選ぶことができます。ちょっとだけ借りたい場合から一気にたくさん借りたい場合などさまざまな状況に対応できるので、申込時に確認してみましょう。

・手続きはWeb完結で最短25分融資
アイフルは申し込みから借り入れまですべてウェブで可能で、最短25分で融資を受けられるのですぐにお金が必要な場合でも対応できます。

・24時間365日最短10秒で振り込み完了
アイフルはウェブでいつでも借り入れが可能で、銀行振込であれば最短10秒で振り込みが完了します。もちろんコンビニでも借り入れは可能なので、状況に応じて使いやすい借り方ができます。

・24時間チャットサポート
アイフルでは24時間365日AIやオペレーター対応のチャットボットでいつでもサポートを受けられます。徹底的なサポート体制で困ったことを相談できるのはいざというとき役立つでしょう。

・電話での在籍確認なし
アイフルでは原則として申込時に自宅や勤務先への電話連絡を行っていません。そのため家族や職場に借り入れを知られたくないという方にはピッタリです。

借り入れ初心者ならはじめてのアコム

【アコムご利用条件】

商品名	カードローン
契約極度額	1万円～800万円
貸付利率	実質年率3.0％～18.0％※契約極度額100万円以上の場合、3％～15％
賠償額の元本に対する割合（遅延損害金）	年率20.0％
返済方式	定率リボルビング方式
各回の返済期日	1回の支払につき35日以内または毎月払い
各回の返済金額※千円単位	契約極度額30万円以下の場合 借入金額の4.2％以上 契約極度額30万円超の場合 借入金額の3％以上 契約極度額100万円超の場合 借入金額の3％以上 借入金額の2.5％以上 借入金額の2％以上 借入金額の1.5％以上
返済期間と返済回数※約定返済金額を約定返済期日に返済した場合の目安	返済金額4.2％以上の場合 最終借入日から最長3年・1～31回 返済金額3％以上の場合 最終借入日から最長4年11カ月・1～51回 返済金額2.5％以上の場合 最終借入日から最長5年9カ月・1～60回 返済金額2％以上の場合 最終借入日から最長8年7カ月・1～89回 返済金額1.5％以上の場合 最終借入日から最長9年7カ月・1～100回
貸付対象者	20歳以上69歳以下の、安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方。
担保・連帯保証人	担保・・・不要連帯保証人・・・不要
主な返済例	実質年率18.0％で10万円を借り、30日ごとに1万円ずつ返済する場合 回数 返済金 元金 利息 1 1万円 8521円 1479円 2 1万円 8647円 1353円 3 1万円 8775円 1225円 4 1万円 8905円 1095円 5 1万円 9037円 963円 6 1万円 9170円 830円 7 1万円 9306円 694円 8 1万円 9444円 556円 9 1万円 9583円 417円 10 1万円 9725円 275円 11 9018円 8887円 131円

出典：アコム公式ホームページ

・カードローンランキング3部門でNo.1の実績
アコムは2021年、ショッパーズアイ社によるカードローン7社を対象としたインターネット調査において、「はじめての方にオススメ」「即日ほしい人向け」「手続きがわかりやすい」の3部門においてNo.1を獲得しています。「はじめてのアコム」というフレーズの通り、借り入れ初心者にとっても使いやすく安心できる消費者金融といえるでしょう。

・30日間利息0円
アコムを初めて契約すると、契約日の翌日から30日間利息0円で借り入れ可能です。利息0円適用期間終了後は通常利息がかかりますが、借入残高に対して利用日数分だけを計算するため早く返済するほど少なくなります。

・最短30分審査と3秒診断でスピード融資
アコムは申し込みから最短30分で審査が完了するため、即日振込も可能です。また本審査とは別に3秒診断ができます。「年齢」「年収」「他社借入金額」を入力するだけで借り入れ可能かすぐに分かります。

・24時間365日いつでも利用可能
アコムは土日を含み24時間365日いつでも借り入れ・返済が可能です。必要になったときにすぐお金を引き出せるので便利です。

・月々3000円から返済可能
アコムは契約時の限度額が30万円以下であれば、月々3000円から返済が可能です。そのため無理のない返済計画を立てることができます。

AIが金利や利用限度額を決めるJ.Score

【J.Scoreご利用条件】

ご利用対象	以下のすべての条件を満たす個人のお客さま ・ご契約時の年齢が満20歳以上、満70歳以下の国内に居住するお客さま ・安定かつ継続した収入の見込める方 （学生・留学生で、アルバイトなど安定収入がある方もお申込みいただけます。また永住権のない外国人の方もお申込み可能です） (※)審査の結果によってはご利用不可の場合がございます。
契約極度額	10万～1000万円（10万円単位）
融資額	1万円以上（1千円単位）
貸付利率（実質年率）	0.8%～15.0%
遅延損害金（実質年率）	20.0%
資金使途	自由 ただし投機性資金、事業性資金はご利用できません （なお、給与所得者の副業資金についてはご利用可能です）。
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式 最低約定返済額1000円（1000円単位）
ご返済期間ご返済回数	最終借入日後 原則最長10年／1～120回 契約極度額に応じて、以下のご返済回数となります。 ・30万円以下：36回以内 ・30万円超100万円以下：60回以内 ・100万円超1000万円以下：120回以内
担保・保証人	不要

出典：J.Score公式ホームページ

・ビッグデータとAI技術でデータをスコア化
J.Scoreが提供する「AIスコア診断」により、入力された情報を基に利用者のデータをスコア化して融資条件が決定されます。より詳しく情報を入力したり、「みずほ銀行」「ソフトバンク」「ワイモバイル」「Yahoo!JAPAN」との取引情報を連携したりすることで分析精度がアップし、AIスコアを上げることが可能。AIスコアが上がるとよりよい融資条件の検討が可能になっていきます。

・業界屈指の低金利
J.Scoreの貸し付けサービス「AIスコア・レンディング」は0.8~15.0%という驚異的な金利を実現しています。これは他の消費者金融のカードローンと比較してもかなり低い数字なので返済が長引いたとしても負担を多少軽減できます。

・利用限度額最大1000万円
AIスコア・レンディングの限度額は最大で1000万円と、他のカードローンサービスよりも多めに設定されています。ただ貸付額は年収の3分の1を越えることができないので必ず借りられるわけではないことに注意しましょう。

・みずほ銀行との情報連携で年1.5%金利引き下げ
みずほ銀行口座を持っている場合、口座と情報連携することで年1.5%金利を下げることが可能です。みずほ銀行との連携はAIスコアを上げる条件にもなるので口座をお持ちであれば積極的に連携しましょう。

・初めての契約でPayPayボーナス1000円相当プレゼント
AIスコア・レンディングを初めて契約するとPayPayボーナス1000円相当をもらうことができます。実際に借り入れをしなくても契約をするだけでもらえるのでお得です。

メルカリの利用実績が鍵を握るメルペイスマートマネー

【メルペイご利用条件】

利用条件	20歳以上70歳以下のお客さまで以下の①②③を満たす方 ①引き落とし用の銀行口座を登録済みであること ②本人確認（eKYC）済みであること ③「メルペイスマートマネー」の審査に通過していること
利用限度額	お客さまごとに「メルカリ」の利用実績等を元にした所定の審査により、1000〜20万円の範囲でご利用いただけます。※「メルカリ」の利用実績等によってはご利用いただけない場合がございます。※20歳未満、70歳超のお客さまは「メルペイスマートマネー」のご利用ができません。
貸付方式	利用の都度、所定の審査が必要となります。 ※証書貸付方式にて貸付します。
利用方法	「メルカリ」アプリ内で申し込み情報とご利用金額の入力をすると、審査通過後にメルペイ残高に入金されます。チャージされたメルペイ残高は、「メルカリ」アプリ内や「メルペイ」加盟店でのご利用のほか、「おくる・もらう」機能や銀行口座への出金も可能です。
返済方法	銀行口座からの自動引落し（11日、16日、26日の3日から選択） ※「メルカリ」の売上金、キャンペーンにより取得したポイントの利用できます。
金利	年率3.0〜15.0%※「メルカリ」の利用実績等を元に変動します。

出典：メルペイ公式ホームページ

・メルカリ利用実績で金利・限度額優遇
メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」内で少額融資が受けられるサービスです。通常の金融システムでは、個人の属性情報を基にした与信により一律で金利や利用限度額が決まりますが、メルペイスマートマネーは「メルカリ」の実績に応じて金利や利用限度額などの条件が変動します。アプリの利用状況次第でより活用しやすくなるため普段「メルカリ」を利用している方におすすめです。

・メルカリのポイントや売上金で返済が可能
メルペイスマートマネーは通常のカードローンなどでの借り入れと異なり、「メルカリ」のポイントや売上金を返済に充てることができます。またアプリ上で返済日や返済額などをいつでも変更可能です。
「メルカリ」アプリ利用状況で柔軟に返済計画を立てられるので、計画的に利用することができます。

・現金での借り入れも可能
メルペイスマートマネーでの借り入れは、メルペイへの入金だけでなくATMを利用することで現金で引き出すことも可能です。好みに応じて借り入れ方法を選べるため便利です。

・1000円から借り入れ可能で利用するたびに審査が必要
メルペイスマートマネーは1000円という少ない金額から利用することができ、利用のたびに審査が行われるので使いすぎを防げます。ちょっとだけお金が欲しいときにピッタリのサービスです。

・年率最大15.0%の低金利
メルペイスマートマネーは金利が年率3.0%~15.0%と低金利となっています。「メルカリ」利用実績に応じて金利を下げることもできるため、自身で返済時の負担を軽減できます。

銀行カードローンでは、ネット銀行が少額融資におすすめ

少額融資を受ける方法として、消費者金融のほかに銀行のカードローンを利用する手もあります。各銀行でさまざまなカードローンサービスが展開されていますが、その中でもネット銀行のカードローンが少額融資にはおすすめです。

金利が非常に低い楽天銀行カードローン

【楽天銀行カードローンご利用条件】

申し込み対象	以下のすべての条件を満たす方 ・満年齢20歳以上62歳以下（パート・アルバイト・専業主婦の場合は60歳以下） ・日本国内に居住している方（外国籍の場合は永住権または特別永住権をお持ちの方） ・お勤めの方で毎月安定した定期収入がある方、または専業主婦の方 ・楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受ける方
資金用途	原則自由（事業性資金は不可）
利用限度額	800万円（10万円単位で選択）
利率	1.9~14.5%
遅延損害金	年19.9%
契約期間	1年ごとの自動更新
担保・保証人	楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社 ※当行が認めた場合は不要

※楽天銀行公式ホームページを参考に筆者作成

・1.9%からの低金利
楽天銀行カードローンは1.9%~14.5%とネット銀行ならではの低金利で利用可能です。消費者金融のカードローンに比べて非常に低く設定されているため返済の負担を軽くすることができます。金利は限度額に応じて変動します。

ご利用限度額	お借入利率
800万円	1.9%～4.5%
600万円以上800万未満	3.0%～7.8%
500万円以上600万未満	4.5%～7.8%
350万円以上500万円未満	4.9%～8.9%
300万円以上350万円未満	4.9%～12.5%
200万円以上300万円未満	6.9%～14.5%
100万円以上200万円未満	9.6%～14.5%
100万円未満	14.5%

出典：楽天銀行『カードローン商品概要』

・楽天銀行口座なら24時間365日いつでも即時振り込み可能
楽天銀行カードローンは楽天銀行口座があれば24時間365日いつでも即時振り込みができます。お金が欲しいときいつでもすぐ借りられるため安心です。

・返済は月々2000円から
楽天銀行カードローンの返済は、借入額が10万円の場合月々2000円からとかなり、ゆとりのあるプランです。無理のない返済計画を立てることができるので、想像以上にお金を借りてしまった場合でも対応できます。

・入会&ご利用で最大3万1000ポイントプレゼント
楽天ポイントが、楽天銀行カードローンに入会で1000ポイント、さらに利用することで最大3万ポイントもらえます。入会金や年会費は一切かからないので、普段楽天のサービスを利用している方にはピッタリでしょう。

全国のセブンイレブンで借り入れできるセブン銀行カードローン

出典：セブン銀行公式ホームページ

【セブン銀行カードローンご利用条件】

申し込み対象	以下の条件をすべて満たす方・セブン銀行口座を開設済み ・契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満 ・一定の審査基準を満たしアコム株式会社の保証を受けられる ・外国籍の場合は永住者であること
資金用途	自由（事業性資金は不可）
利用限度額	10万円、30万円、50万円、70万円、100万円
利率	14〜15%
遅延損害金	不要
契約期間	1年ごとの自動更新
担保・保証人	アコム株式会社

※セブン銀行公式ホームページより筆者作成

・アプリ、全国のセブン銀行ATMで借り入れ可能
セブン銀行カードローンは、アプリやセブン銀行ATMでいつでも借り入れが可能です。また返済もいつでも可能で、毎月27日の引き落とし以外にも返したいときに返済することができます。さらに手数料も0円なので余計なお金がかかることはありません。

・最大限度額100万円で借り過ぎ防止
セブン銀行カードローンは限度額が最大でも100万円までとなっているため、必要以上に借り過ぎてしまう心配がありません。また新規申し込みの際は限度額が最大50万円なので、一度借りてから増額を検討することもでき安心です。

・セブン銀行キャッシュカードで借り入れ可能
セブン銀行カードローンは、セブン銀行のキャッシュカードがあれば利用することができます。普段の口座とカードローンの利用をまとめることができ非常に便利です。

・在籍確認なしで借りられる
セブン銀行カードローンは原則在籍確認をされることなく利用可能です。周りにバレる心配もなく借りられるので安心できます。

クレジットカードのキャッシングを利用するという選択肢も

少額融資を受けるには、クレジットカードに付帯されているキャッシングを利用するという選択肢もあります。

自動契約機（むじんくん）で即日発行のACマスターカード

【ACマスターカードショッピング枠ご利用条件】

ご利用限度額	10万～300万円
手数料率/実質年率	10.0％～14.6％
返済方式	定率リボルビング方式
各回の支払期日	35日ごとの支払い･毎月支払い(口座振替･口座振替以外)
弁済金の算定方法	利用金額の3％以上､利用金額の2.5%以上､利用金額の2％以上。各々1000円単位
弁済金の算定例	手数料率 実質年率14.6％､リボルビング残高10万円､利用日数30日､支払金額3000円の場合 内訳 手数料充当額　10万円×0.146÷365日×30日=1200円 リボルビング残高充当額　3000円-1200円=1800円

出典：アコム公式『クレジットカード』

・アコムの自動契約機（むじんくん）で即日発行可能
ACマスターカードはアコムのカードローン付きのクレジットカード。ウェブで手続きを済ませた後アコムの自動契約機（むじんくん）で発行することで申し込みから最短1時間でカードを受け取ることができます。自動契約機（むじんくん）は全国の都道府県に設置されており、年末年始を除く午前9時から午後９時まで利用可能。海外旅行が目前に控えている時など、すぐにクレジットカードが必要になった場合でも発行可能です。

・年会費永年無料
ACマスターカードは日本だけでなく世界各国のMastercard®加盟店で利用可能なカードで、年会費永年無料で持つことができます。

・自動キャッシュバック
ACマスターカードは毎月の利用金額から0.25%自動でキャッシュバックを受けることができます。固定費や生活費の支払いで毎月キャッシュバックを受けられるのでお得に利用可能です。

店頭受け取りで即日発行可能なエポスカード

申し込み条件	満18歳以上（高校生を除く）で日本国内に在住
キャッシング利息（実質年率）	18.0%
利用限度額	50万円
還元率	0.5%
年会費	永年無料

※エポスカード公式ホームページより筆者作成

・エポスカードセンターで即日受け取り
エポスカードは全国のマルイ店舗内のエポスカードセンターにて、最短30分でカードを受け取ることができます。運転免許証やパスポートなど顔写真付きの本人確認書類を持参することで手続きが可能なため、急いでクレジットカードを作りたい方にピッタリです。

・VISAのタッチ決済
エポスカードのブランドはVISAであり、便利なタッチ決済を利用することができます。タッチ決済であれば支払時のサインや暗証番号が不要のためスピーディーで、カードに直接触れないことで安心してお買い物ができます。

・ウェブからの入会で2000円相当プレゼント
エポスカードは、ウェブから申し込み、入会することで、2000円相当のプレゼントをもらうことができます。カードを郵送で受け取る場合はエポスポイントで、マルイ店舗で受け取る場合はクーポンでそれぞれ付与されます。

・キャッシングは1000円から手数料無料で利用可能
エポスカードのATMであれば1000円から手数料無料でキャッシングサービスを利用できます。コンビニATMであれば24時間利用可能なので、急にお金が必要な時に便利です。

・さまざまなスマホ決済に対応
エポスカードはモバイルSuicaやPayPayなどさまざまなスマホ決済に対応しているため、スマホだけでスムーズに利用可能です。カードだけでなく決済アプリにも連携させて、より利便性を高めましょう。

ローン以外に公的融資制度を利用しよう

公的融資制度とは、国や地方自治体が個人や法人に対して融資を行う制度のことで、広義では「補助金」「助成金」も含まれます。公的融資制度は国や地方が中小の個人事業主や企業予定者を支援するために設けた制度であり、それ以外にも失業した人や障がいにより十分な収入を得られない人など、さまざま理由で生活苦に陥っている人の支えになってくれます。

公的融資制度は、消費者金融や銀行のカードローンとは異なり無利子または年率1.5%ほどで借りられるのでかなり返済の負担を減らせます。そのため失業中や療養中であっても利用しやすく、国や地方自治体から借りるので安心できる制度です。

融資が心配ならスマホでお金を稼ぐ方法も

少しのお金が必要という場合に便利なのは融資だけではありません。スマホアプリでお金を稼ぐ方法もあるのでいくつか紹介します。

知名度が高いメルカリで不用品を売る

いまや不用品処分の定番となっているフリマアプリですが、その中でも知名度の高いメルカリを利用してお金を稼ぐことができます。メルカリは国内最大のフリマアプリで、2020年時点での利用者は1700万人を超えています。利用者がかなり多いことで買い手が見つかりやすいため、初心者でも簡単に取り引きが期待できるのが特徴です。

メルカリは登録料や年会費が一切かからず、スマホアプリで簡単に利用することができます。現金や金券、医薬品や偽ブランド品など出品が禁止されている物もありますが、基本的にはなんでも出品することができるので気軽に利用してみましょう。

メルカリは、メルカリの使い方をはじめから学べる「メルカリ教室」をオンラインやお近くの教室などで定期開催しており、無料で参加可能なので、不安な場合は参加してみるといいでしょう。

買取査定アプリCASHで買い取ってもらう

CASHは物を現金化するスマホアプリです。中古品をリサイクルショップに売るようなイメージで、対象アイテムの写真を撮影して送るとすぐにその物の値段を査定することができます。後は必要事項などを入力し宅配業者に集荷依頼をかけるだけで商品を売れるので、初心者でも簡単にお金を稼ぎやすいアプリです。

CASHは写真を送るだけでその商品の査定額が出るので、売るかどうかすぐに判断することができます。もし今すぐにでも現金に換えたい物があれば利用してみましょう。

ヤフオクでオークション出品する

ヤフオクはインターネットの普及と同時に広まった、個人でも気軽にオークションに参加できるサービスです。出品者が不要になった物を売り、買い手が付けば取り引きをするという流れはフリマアプリと同様ですが、ヤフオクはそれだけでなくオークション形式で値段を決めることができるので、取り引きの楽しさも味わうことができます。

フリマアプリと同様、不要な物を売って簡単に現金化することができるので、お金は借りたくないけどできるだけ早めに現金が欲しいという方におすすめです。

後払い型サービスで気軽に買い物

お金が足りないときは少額融資を受けたりスマホでお金を稼いだりする以外にも、後払い型のサービスを利用することで支払いを後に回すのも手です。気軽に使える後払い型サービスを3つ紹介しましょう。

VISA加盟店で使えるバンドルカード

バンドルカードとは、審査がなく誰でも気軽に作れるVISAプリペイドカードです。支払いの前に使いたい金額をカードにチャージし、クレジットカードと同じようにVISA加盟店で利用できます。バンドルカードはアプリで登録すると即座にネット決済専用のカードが発行され、さらにアプリ内で申し込むことにより実店舗で使えるリアルカードを発行できます。

バンドルカードは基本前払いで、チャージすることで利用できますが、後払いにできる「ポチっとチャージ」という機能もあります。「ポチっとチャージ」でチャージした金額は、手数料と併せて翌月末までにコンビニやATMなどで支払えばいいので、緊急時などに便利です。

バンドルカードは基本前払いで、後払いの場合でも残高の上限額が最大100万円なので、使いすぎることもありません。

すぐ登録していつものお店で使えるpaidy

paidy（ペイディー）はネットショッピングなどで、支払いを後払いにできるサービスです。paidyはクレジットカードのように複雑な手続きや厳しい審査がありません。そのため気軽に後払いを利用することができます。

またpaidyでは商品が届いてから支払うことが可能。通常であれば料金支払い後に商品が発送されますが、しっかりと商品を確認してから支払いができるので、ネットショッピングで失敗することもなくなるでしょう。

さらにクレジットカードのように分割払いもできます。支払回数は36回払いまで選ぶことができ、今すぐは払えないけど後から少しずつ払いたいという場合に非常に便利です。

365日24時間体制の不正利用対策で、すべての決済を監視しているなどセキュリティ面も充実しているため、安心して利用することができます。

コンビニ払いで支払いラクラクのatone

atone（アトネ）はpaidyと同様ネットショップなどで後払い決済ができるサービスです。クレジットカードがなくても誰でも後払いが可能で、後払い決済の分の支払いは翌月20日にまとめて行います。支払いはコンビニ払いや口座振替など非常に簡単なので気軽に利用可能です。

利用代金200円ごとに1ポイントたまるのも特徴的です。ポイントは請求額の支払いへ充当することが可能なので、繰り返し使うほど後の支払いが楽になります。

atoneでは最初から誰でも5万円分の後払い枠が与えられているため、今すぐ欲しい物があるけどお金が足りないという場合に重宝します。

少額のお金を手に入れる最終手段

消費者金融や銀行のカードローン、クレジットカードのキャッシングなど、少額融資を受ける方法を多数紹介してきましたが、それ以外でお金を手に入れる最終手段を紹介します。

質屋に品物を預ける

まずは質屋に持っている品物を預ける方法です。

質屋とは、品物を店に預ける代わりにお金を融資する店舗のことです。持ち込んだ品物の査定額を限度に現金を借りることができ、期限内に利息と共に返済しに行きます。期限までに元金と利息をしっかりと返済できれば預けた品物は返してもらえますが、もし返済できなければ「質流れ」といって、預けた品物は店舗で販売されてしまいます。

質屋は消費者金融や銀行のカードローンのような審査はなく、預けた品物の価値によってその場で現金を借りることができるため、審査落ちで借りられないけどお金が必要という方におすすめです。またたとえお金が返せなかったとしても預けた品物を失うだけで済むので、損失は少ないほうでしょう。

家族や友人に借りる

家族や友人などの身近な人に頼るのも一つの手段です。

仲が良いから頼みやすいという方もいれば、仲が良いからこそなかなか話を切り出せないという方もいるでしょう。どちらの場合でもお金を借りるときは借りたい理由を正直に話し、相手に失礼のないようにする必要があります。

いくらお互いの仲が良くてもお金の貸し借りは関係が崩れてしまう原因になり得ます。正直に借りたい理由を話し、しっかりと返す期日や金額などを話し合って決めていきましょう。

生命保険の契約貸付制度を利用する

生命保険には、解約時に積み立てたお金が返ってくる「解約返戻金」と呼ばれる商品がありますが、「契約貸付制度」はその解約返戻金の範囲内で生命保険会社からお金を借りることができる制度です。この時借りられる金額はこれまで払ってきた保険料や保険会社によって異なります。

契約貸付制度は保険解約時に返戻される金額を担保にお金を借りるため、消費者金融や銀行のカードローンのような審査はなく、生命保険に加入していれば安定した収入がなくても借り入れが可能です。

また最短で即日融資が可能で必要な時にすぐ借りられるメリットもあります。返済する場合の金利も年3〜6%ほどとかなり低金利なので、負担を減らしつつ借り入れが可能です。

少額融資に関しての３つのQ&A

最後に少額融資に関しての質問を紹介していきましょう。

Q. すぐにお金が手に入るのは？

A. 大手の消費者金融系のカードローンは比較的審査が早いです。仮審査自体はほとんど時間がかからず、条件を満たしていればすぐに本審査に進みます。本審査を通過すれば借り入れが可能になります。大手の消費者金融系は審査時間が非常に短く、基本的に即日融資が可能です。

Q. カードローンを選ぶ基準は？

A. 金利や利便性をチェックするとよいでしょう。レイクALSAやプロミス、アコムであれば無利息期間がありますし、大手の消費者金融であれば有名なコンビニと提携しているため、出先でも簡単に融資を受けられます。

Q. バレずにすぐにお金を借りられるのは？

A. 大手の消費者金融系のカードローンは比較的審査が早く、中でもプロミスやモビット、アイフルは電話で勤務先への在籍確認がないのでバレずに借りることができます。

自分に合った方法で少額融資を受けてみよう

少額融資サービスは、急な都合で少しだけお金が足りないときに非常に便利です。現在では消費者金融をはじめ、銀行やクレジットカードなどさまざまなサービスでアプリを使って簡単に借り入れることもできます。

その中でも消費者金融は即日融資が可能なだけでなく、無利息期間があったり少ない単位で借りられたりと、少額融資におすすめです。もちろん消費者金融だけでなく銀行やクレジットカード、また後払いサービスやフリマアプリなど、お金を手に入れる手段は実に多くあります。自分の目的に合った方法で賢く少額融資を利用していきましょう。